金融消費者權益保護論文精選5篇
論文是一個漢語詞語，拼音是lùn wén，古典文學常見論文一詞，謂交談辭章或交流思想。當代，論文常用來指進行各個學術領域的研究和描述學術研究成果的文章，簡稱之為論文。下面是小編為大家整理的金融消費者權益保護論文精選5篇，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
金融消費者權益保護論文1
摘要:伴隨著金融行業日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經濟競爭是否可以占據一定優勢的關鍵，伴隨著互聯網金融行業的興起，金融混業經營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領域當中，消費的含義是區別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現在信息的收集和傳遞，特別是在權利證券化、證券無紙化的現在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權益，應當用機構性的監督和管理和功能性監督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現金融消費者的訴求，達成消費者權益保護的目的。
關鍵詞:金融商品;金融消費者;權益保障;監管
一、我國金融消費者權益保護的現狀
(一)金融消費者的相關定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎上以及金融領域對消費者概念延伸的基礎上，我國制定了《消費者權益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數;但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構成的金融產品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發現了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關決定由法院或專門裁決機構代勞。(二)金融消費者的相關權利?！断M者權益保護法》肯定金融消費者權利，金融消費者權利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領域，甚至是要求金融經營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權力，但是金融消費者權1．安全保障權。金融消費者有權在不損害他的個人和財產權利的情況下購買、使用金融產品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構必須使用相應的辦法。這種義務產生于一項合同的基礎上，并且擁有法律的明文規定。2．知情權。金融消費者有權了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現象存在于金融市場的技術特點、專業化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結構、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關、正確信息的權利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權。消費者有權要求自己的生活安寧，并且有權要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權。金融消費者有權比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經營者、類型或方式。5．公平交易權。從合理恰當的原則上來看待問題，消費者有權和經營者創建合理的關系，得到合理恰當的條件，抵制被迫交易的行為。金融經營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關權利。6．受教育權。消費者有權學會如何保護自己的消費者權益，甚至是有權得到有關金融商品或服務的知識。7．結社權。金融消費者有權維護其合法權益，監視經營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產損失的，有權依法獲得賠償。(三)金融消費者權益的保護狀況。在我國經濟發展的過程中，為了可以適應新時期經濟發展的要求，對經濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經濟體制以及社會經濟體制已經改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結果也是可想而知。隨著我國金融業的不斷發展，不僅改變了信息數據的指標，資本結構、產業類型甚至是業務結構也產生了相應的改變。除此之外，我國金融業在監管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權益方面。
二、我國金融消費者權益保護中存在的不足
如今，我國在實施金融消費者權益保護方面還存在一些不足的地方。有關部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創建合理的法律體系來保護消費者的合法權利。以此維護消費者合理恰當的利益。(一)金融消費者權益保護意識不高。金融業發展的關鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權益的主體。它起著重要的作用在發展過程中。金融業的發展與金融消費權益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權益意識相對不高，這對實現金融消費者權益的保護和金融業的發展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權益。如果金融服務需要高水平的技術專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權益意識相對不高。當金融資產規模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構的侵權行為更加猖獗。對保護消費者的合法權益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權益，在調查實踐中發現，金融機構可能對消費者造成的金融財產損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權。這樣反而助紂為虐，金融機構知道自己的侵權行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權行為加劇，如此便形成了一個惡性循環。此外，我國絕大部分的金融機構將開拓業務、贏得市場競爭作為自身發展的中心，對消費者權益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監管體制內的不足。由于我國金融行業的特殊性，相關機構必須對其嚴加監管。我國負責監管金融行業的機構主要包括央行、保監會、銀監會和證監會四機構。但是，這四機構各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構的產品業務出現交叉、重疊，監管機構往往因為各司其職、溝通不足而產生監管漏洞，不能及時約束金融機構的行為，這樣就直接導致金融消費者的權益岌岌可危?？傊鹑诒O管部門對金融機構的管理旨在維護市場經濟的有序運行、促進經濟平穩發展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權益的法律法規有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權益，金融消費者維權大多數只能參照《消費者權益保護法》，而該法對金融消費者的保護規定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經不符合現代金融秩序情況，使得金融消費者維權難上加難。
三、全面維護金融消費者合法權益的可行性策略
上文已經闡述了我國金融消費者權益保護的現狀，分析出了我國金融消費者權益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權益的可行性策略如下。(一)增強金融機構、金融消費者對權益的保護意識。隨著時代的發展進步，我國金融機構不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權益，這就要求金融機構定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權益的意識，及時改變金融機構侵權的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權知識，使得公眾的金融風險意識和維權意識增強。公眾非常有必要掌握現代金融的基礎知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構出現侵權行為，公眾也能及時分辨及時維權。此外，金融機構應該提示大眾金融行業潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構帶來侵權的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構辦理投資理財業務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業間的自律機制。我國金融機構如果缺乏業界良心和自我約束力，只靠金融監管部門的監管，那么對消費者權益的維護難以徹底實現。據此，金融機構應該構建一套統一的、契合我國服務行業發展規律的標準，有了統一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構也能在運行過程中逐漸規范自身的行為，使得行為符合法律及行業標準。此外，金融行業協會也要發揮自己的作用，在同行業惡性競爭情況加劇或者出現苗頭時，進行梳理，實現合理規避，使得金融消費者權益不受其影響。(三)建立健全系統、專業化的金融消費者權益保護機構。我國缺乏專門保護金融消費者權益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權益保護機構。這一機構可參照發達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構可以設在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監管機構一起維護金融行業的運營秩序，協調各金融機構的矛盾，減少摩擦。此外，該機構還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權行為產生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權益保護機構應定期對各項消費者保護規則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當的舉證規則非常必要，能為金融消費者維權帶來良好的訴訟環境。
四、結語
現代，我國對金融消費者權益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構管理部門要從根本上重視對消費者權益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權益，減少侵權現象發生，最終實現我國金融市場的良性發展。
?。蹍⒖嘉墨I］
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金融消費者權益保護論文2
摘要：隨著我國社會經濟發展水平及人民生活水平的提高，金融消費在人們的日常生活中變得越來越重要，金融消費者的權益保障問題也得到了越來越多的重視。本文就如何有效地解決金融消費者權益保護問題進行了探討，并提出借鑒發達國家的做法、依法取締不合理條款、加強金融消費者自身的維權意識等可行性建議。
關鍵詞：金融消費者；權益保護；建議
中圖分類號：D923.8文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）015-000-02
隨著我國金融行業的日益發展，金融消費者群體迅速壯大，與此同時，金融消費者權益受損的現象也日漸凸顯，加強對金融消費者的權益保護成為當下社會各界的長議話題。20世紀60年代，美國率先拉開金融消費者權益保護立法的序幕，在反對不公正和濫權行為、保護金融消費者權益方面積累了豐富的經驗。而我國相關法律法規不完善，監管部門不健全，至今還沒有出臺正式的關于金融消費者權益保護的法律或行政法規，導致了我國金融消費者的權益依然處在缺乏保護的狀態之下。因此，眾多專家學者通過研究美國金融消費者保護體系及其特點來探討其對我國的借鑒和示范意義。而多數學者通過比較中美兩國的金融消費現狀和金融環境得出中國在立法、設置專門機構和加強監管制度建設三方面來完善金融消費者權益保護的結論。
一、我國常見的金融消費者權益侵犯行為
（一）對“金融消費者”概念的界定
金融消費者，指的是為了滿足個人或者家庭的生活開支而購買、使用金融機構提供的商品或接受金融機構提供的服務的個體社會成員[1]。從概念上來看，“金融消費者”從屬于“消費者”，前者是后者在金融領域的擴展和延伸。因此作為金融產品的購買者、金融服務的接受者，理應受到我國《消費者權益保護法》的保護。我國的消法貫徹的是傾斜保護弱勢群體利益的經濟法理念，這是基于信息不對稱理論的。因為對于以滿足生活消費需要為目的的自然人來說，他們往往是較為弱勢的一方，這種弱勢主要體現在[2]：實力弱，即個體消費者的經濟實力與企業法人相比大相徑庭；結構弱，即分散的消費者通常勢力單薄；手段弱，即消費者在自身權益受到損害時缺乏保護自身利益的有效手段等。
?。ǘ┏Ｒ姷慕鹑谙M者權益侵犯行為
金融消費者應有的基本權益包括：金融消費安全權、金融消費知情權、金融消費自由選擇權、金融消費公平交易權、金融消費隱私權、金融消費受教育權、金融消費求償權、金融消費監督權[3]
1.知情權的侵犯
經常會有金融消費者與金融機構發生爭端甚至對簿公堂，很大一部分原因是金融消費者對于金融機構所提供的信息并不完全知曉，知情權收到了侵害，也就是說，他們感覺被蒙蔽了。在知情權上的侵犯事件，典型的案例有銀行調高跨行取款手續費而不告知存款人，增加了存款人在跨行存取款上的費用；金融機構在推銷理財產品時往往鼓吹產品的高收益，卻淡化高風險，進行虛假宣傳，蒙蔽消費者。
2.自由選擇權的侵犯
銀行將兩項相對獨立的金融產品進行捆綁銷售。例如有些銀行在消費者開戶辦理借記卡的同時開通網銀、手機銀行，對可免費用不進行主動告知消費者。消費者在申請貸款業務時被銀行人員要求在相應網點存款，借此完成吸儲任務，或者購買特定的幾款理財產品，否則難以享受銀行優惠貸款利率等。
3.隱私權的侵犯
金融機構不僅是資金的聚集地更是信息的大寶庫。金融客戶往往會將其私密信息留在金融客戶，但這會引發銀行內部的道德風險。在金融消費領域，存在著金融機構將收集到的消費者信息，在未經當事人許可的情況下，任意轉讓或者出售給他人的現象。我國近年來屢屢發生的銀行卡盜刷事件，尤其是最近媒體曝光銀行卡信息的大量泄露，隨意就能買到銀行卡號、密碼、戶主等私人信息。這使許多消費者感到自己的隱私權受到了侵犯。
4.公平交易權的侵犯
金融消費者在接受金融服務時與金融機構簽訂的合同，往往都是格式條款，消費者只能被迫接受，而條款的設置通常不利于消費者。消費者在金融機構辦理業務時，往往會填寫各種單子和表格，而很少有消費者會詳細查看這單子和表格背后的說明。這導致的后果是一旦發生風險，金融機構會以客戶已經簽字作為認同須知為由，拒絕承擔責任。
二、金融消費者權益保護的相關立法
在金融消費中，消費者維護自身權益的法律依據首先便是《消費者權益保護法》（最新修改版于2014年3月15日起正式施行），這是保護消費者的合法權益、維護社會經濟秩序的基本法[4]。但是，眾所周知，《消費者權益保護法》所涵蓋的對象包括各個領域的消費者，而對于金融領域的消費糾紛事件不具有直接適用性。其次，可參照《保險法》、《中國人民銀行法》、《證券法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等法律規定，從時間上看，最年輕的《證券法》是在2005年10月27日的，而最早的《中國人民銀行法》則于上世紀90年代。不可否認上述法律的頒布及實施對金融消費者權益保護起到正向的推動作用，但是我們同樣也能看到這些法律規定的著眼點在于整個金融機構的良性運作，而非金融消費者的權益保護問題，所以在現實應用中操作性并不強。此外，由銀行業監督委員會、保險監督委員會等監管機構制定的相關規章制度，對保護金融消費者權益也能起到一定的法律效應[5]
總而言之，以上提及的所有法律規定針對性不強，在維護金融消費者權益問題上不具備直接可操作性，這將增加糾紛處理的難度，導致在審判金融消費者權益案件時面臨有法可依但依法不足甚至是無法可據的尷尬境地。與西方發達國家相比，我國的金融消費者權益保護立法腳步明顯遲緩，尤其在2007年金融危機事件后各發達國家更是把保障金融消費者合法權益作為立法工作的重中之重，國外在這方面有諸多可借鑒之處
三、加強金融消費者權益保護的建議
?。ㄒ唬┙梃b發達國家的做法。
在構建金融消費者權益的保障機制方面，各發達國家的做法值得我們參考，歸結起來主要有以下幾點[7]：首先，從立法上將保護消費者權益確立為金融監管目標；其次，規范投訴機制，加強金融機構的消費者保護制度建設，一旦投訴糾紛發生，消費者可以向金融機構或者金融消費者保護機構這兩個渠道尋求幫助；再次，發揮金融行業在保護金融消費者權益方面的積極作用；最后，在國際上展開合作，共同做好金融消費者權益保護工作。
?。ǘ┮婪ㄈ【啿缓侠項l款
對于不平等格式條款，銀行通常做出的反應方式依次排列順序是內部規定、行業規定、無解釋、國際慣例。銀行作為銷售方，雖然有權利自行制定其產品及服務的相關條款，但是在發生利益糾紛，難免向自己倒戈，不惜以不合理條款最終解釋權為手段侵害銀行消費者利益。其他金融機構也是如此。因此，政府必須立法對金融機構設置的條款進行一定干涉，運用法律的強制力取締不合理條款，在法律的約束力下，金融機構便不能以“內部規定”或“行業規定”等為由損害金融消費者的利益。對于不做解釋霸道行為，是銀行不敢正視自己侵害消費者利益的事實，監管者應該予以警告批評或者處罰。銀行業不能將犧牲消費者利益作為自身謀求高收益的代價，這絕不是長久發展之計，理應在業務發展中不斷開拓創新，提升專業技能與管理水平，在行業競爭中建立獨特的競爭優勢。
?。ㄈ┘訌娊鹑谙M者自身的維權意識[8]
金融消費者相關知識匱乏，加之自身維權意識淡薄，是導致消費者權益保護工作落實不到位的另一大原因，這也在無形之中增加了金融消費風險。一方面，政府應該加大宣傳力度，用金融知識、常識武裝廣大消費者，引導其充分重視并捍衛自身的消費者權益，在金融消費過程中做到明明白白消費，如認真閱讀產品說明、合同內容等，以盡可能減少自身損失，更好地維護自身的消費權益。另一方面，金融機構從業人員應該恪盡職守，向金融消費者提供真實且詳盡的信息，不得故意隱瞞或誤導消費者。金融機構應加大透明度，闡述產品與服務的具體真實信息，同時幫助金融消費者擴大有關金融消費的知識，使其能夠做出更為慎重且理性的金融消費決定。為了彌合消費者與金融機構之間的代溝，一方面金融消費者應積極與銀行進行協商溝通，及時掌握相關信息，做出正確決策。另一方面，金融機構應該完善內部信息披露制度，做到程序公開，監管透明，減少由于信息不對稱而造成的糾紛。當然，政府也應設立專項部門，為廣大金融消費者提供更寬敞的投訴渠道，并及時有效地為消費者解決問題。同時，金融消費者也可以以合理合法方式聯合建立民間組織，讓更多利益受到侵害的金融消費者得到關懷、支持與幫助。
四、總結
金融業的持續發展離不開金融消費者的參與及支持，金融消費者在金融市場上的重要性不言而喻。針對目前存在的金融消費者權益屢受侵犯現象，國家立法機關、金融行業及各大金融機構都應有所作為。除此之外，金融消費者也要不斷提高自身的金融素養，提高自主辨別能力，在金融消費和享受金融服務時，能判別真假，去偽存真，最后做出合理的決定。只有金融服務的供給方對自己高標準、嚴要求，需求方對自己認真負責，才能營造出良好的金融消費環境、增強消費者信心，從而使得整個金融系統走上良性運行的軌道。
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金融消費者權益保護論文3
摘要：本文在前人研究基礎上，對金融消費者權益保護問題進行了定性研究。分別從金融消費者與金融機構的角度討論了保護金融消費者權益的益處，并進一步提出通過道德營銷的手段實施對金融消費者權益的保護，進而實現金融消費者與金融機構的雙贏。
關鍵詞：金融；消費者權益保護；道德營銷
中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1001-828X（2014）04-0-01
一、前言
隨著國民經濟水平的發展，廣大消費者對于金融服務業的需求變得尤為突出。各大金融機構如何在這場沒有硝煙的戰爭中取得勝利，可以說是業內外最為關心的課題之一。
那么，對于金融機構而言什么是勝利？是在金融機構之間內部的激烈競爭中擊垮對手？還是外部在與金融消費者利潤的分配中攝取更多利益？誠然，利潤是廣大金融機構共同追求的目標，而金融機構間日益激烈的競爭已使許多金融消費者開始意識到對于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機構的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長的矛盾關系，其實二者卻可以通過適當的手段實現金融消費者與金融機構的雙贏。對于金融消費者權益的保護便是實現這一目標的有效途徑之一，而道德營銷則是金融機構最為主動、直接的對于金融消費者權益進行保護的手段之一。
二、實現金融消費者權益保護的益處
1.對金融消費者權益的保護。對金融消費者權益的保護不僅是社會輿論出于道德對金融機構的訴求，更是國家權力機關通過立法對金融機構的直接要求。金融消費者權益保護按照我國《消費者權益保護法》可大致歸納為安全權、知情權、選擇權、公平交易權、損害賠償權、受教育權、受尊重權、監督權這八項權利的保護。
安全權，即金融消費者進行金融交易活動時依法享有生命健康和財產不受威脅、侵害的權利。知情權，即金融消費者享有知悉其消費的金融產品及服務真實情況的權利。選擇權，即金融消費者在進行金融交易活動中擁有自主選擇與決定的權利。公平交易權，即金融消費者有權在金融交易活動中，要求金融機構遵循公正、平等、誠實、信用的原則。損害賠償權，即金融消費者在金融消費活動中非因自己故意或者過失而遭受人身、財產損害時，有向金融機構提出請求賠償的權利。受教育權，即金融消費者有權獲得相關金融知識的教育權。受尊重權，即金融消費者享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權利。監督權，即金融消費者有權對金融機構的產品和服務進行監督的權利。
2.對于金融機構權益的保護。金融機構需要正確認識金融消費者權益保護與金融市場的整體利益間的直間接關系。客戶利益最大化早已是眾多金融機構不得不面對的課題?？蛻粝Ｍ@得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個人資產、財務的獲利，更是金融消費者權益的獲利。盡管大多金融產品有別于傳統概念上的產品，但其仍擁有傳統意義上產品的表征性，也就是對企業形象與企業信譽的體現。個別金融機構為快速擴大市場份額，短期內快速募集資產，對所售金融產品夸大甚至欺瞞有關信息，致使消費者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長遠發展的行為，不僅侵害了消費者的合法權益，更是對金融機構自身利益的損害。企業形象與信譽也是一種無形資產，在經濟全球化的今天，品牌價值已從學術理論變為了在企業并購或拆分重組時真正能夠變現的資產。因此，對消費者權益的保護就是對金融機構自身權益的保護。只有兼顧消費者利益，才能實現雙贏，才能有利于金融機構的持續發展。
三、道德營銷——金融消費者權益保護的有效途徑之一
對金融消費者權益的保護，不僅是對金融消費者正當權益的維護，對金融機構自身發展的推動，更是金融業實現可持續發展的必要條件。正確認識金融消費者權益保護的重要性與必要性，只是實施金融消費者權益保護的第一步，除了相對被動的遵守相關立法與相關制度和政策之外，金融機構還應主動的、有意識的從根本上對金融消費者權益進行保護。而道德營銷便是這樣一個自主自動的實現金融消費者權益保護的方法。
企業實現道德營銷主要應從以下四個方面入手：強化賣方的信息披露義務、加強法制建設、消費者自我意識的提高、建立現代企業制度。具體到金融行業，隨著互聯網的普及和全球信息化的日漸實現，金融活動中的信息不對稱性終將減弱甚至消失。金融機構應正視事實，與其待金融消費者發現問題，不如及早公開、公正的做好信息披露工作，取信于消費者。加強法制建設不僅是立法部門與執法部門的責任，更是金融機構義不容辭的義務。消費者權益保護意識的提高也不應局限于自身的學歷與知識背景，金融機構理應協助消費者汲取相關金融及法律知識，幫助其提高金融消費者自我意識。建立現代企業制度則意味著金融機構需要將道德營銷的概念和意識融入到企業文化和制度中，從企業精神到企業規章，時刻警示每一位從業人員。真正做到上述四點，便是成功的道德營銷，而成功的道德營銷，不僅能使金融消費者受益，更能為金融機構贏得寶貴的企業信譽與長遠利益。
四、小結
綜上所述，金融消費者權益的保護不僅是在金融行業內公平正義的實現，更是金融機構自身長遠利益的保障。只有實現金融消費者權益的保護，才能實現金融業的和諧健康發展。在對金融消費者權益進行保護時，金融機構不僅要嚴格遵守相關制度和法律法規，更要化被動為主動，將道德營銷的概念融入到日常經營活動中，真正實現對金融消費者權益的保護。
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金融消費者權益保護論文4
隨著社會經濟的發展,金融產品和服務已走進千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發展還不完善,金融機構和金融消費者之間的糾紛時有發生,不僅讓金融消費者的權益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業的健康發展.如何保護金融消費者的權益,已成為亟需解決的問題.
? ? ? ?一、金融消費者權益遭受損害的主要表現
通過對金融消費者投訴和金融權益糾紛進行分析,不難發****融消費者權益受損主要集中在以下幾個方面：
? ? ? （一）金融消費者安全權受損
安全權受損表現在兩個方面：一是消費者人身安全受到損害,主要是消費者在金融機構營業大廳或自助服務區****業務時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費者人身安全受到傷害.二是消費者的財產安全受到損害,如******被盜刷、被復制,網上銀行被攻擊等,都給金融消費者帶來了財產損失.
?。ǘ┙鹑谙M者知情權受損
近年來金融消費者知情權受損的事件時有發生,如銀行在銷售理財產品時只講收益,不談風險,而產品到期后消費者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產品時將保險產品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補卡費、預借****手續費等潛在收費項目多,且大多數收費未完全時明示給消費者.
?。ㄈ┙鹑谙M者自主選擇權受損
隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費者急于使用貸款的心理,強制捆綁銷售******、理財產品等,讓消費者失去了自主選擇產品的權利.
（四）金融消費者公平交易權受損
金融機構在為消費者提供服務時,往往與消費者簽訂制式合同,消費者在合同制定的過程中沒有參與權和發言權,且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優勢地位,在金融領域的各方面將風險轉嫁給消費者,免除自身責任.
?。ㄎ澹┙鹑谙M者隱私情受損
個別銀行疏于管理導致金融消費者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費者隱私權受損的事件時有發生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
（六）金融消費者其他權益受損
主要表現的金融機構的服務水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費者在營業網點****業務時等待時間過長；發生自助設備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費者從銀行取出假鈔等.
二、金融消費者權益保護不足的原因
金融消費者保護方面的法律不完善
《中華人民共和國消費者權益保護法》是我國關于消費者權益保護的基本法律,但該法對金融消費者權益保護問題未具體提及.而其他金融法律對消費者的保護只有一些原則性的規定,并未對消費者保護的具體規范和操作流程作出規定.
?。ǘ┙鹑跈C構未充分履行責任
部分金融機構銷售產品和提供服務時只考慮自身利益,對金融消費者應有的權益視而不見,導致侵權行為時有發生.
（三）金融消費者的維權成本過高
由于金融產品的特殊性,金融糾紛往往十分復雜,消費者維權通常需要進入司法程序.進入司法程序維權會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權成本讓大部分金融消費者放棄了維權.?
? ? ? ? 三、加強金融消費者權益保護的對策
?。ㄒ唬┙鹑跈C構應成為金融消費者權益保護的主力軍
1.加強安全措施,確保金融消費者的人身安全和財產安全.金融機構應當通過加強營業網點的安全保衛防范,與110聯網,制定突發事件應急預案等措施,確保金融消費者的人身安全.另一方面,要加強信用卡、網上銀行等新興支付媒介的安全設置,避免盜刷等情況的發生,保證金融消費者資金賬戶的安全.
2.金融機構應樹立誠信經營的理念,充分披露產品信息,保障金融消費者的知情權.銷售產品時向金融消費者充分披露產品信息,包括產品的主要構成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機構要規范工作人員的銷售行為,嚴禁夸大宣傳和不實宣傳.
3.金融機構要堅持讓消費者自主選擇和公平交易的原則.金融機構在銷售產品時,不得為了完成銷售任務而向消費者捆綁搭售其它產品,要讓客戶有完全的自主選擇的權利.金融機構在與金融消費者簽訂合同時,可以根據不同消費者的需求,在合同中添加補充條款.針對消費者對合同條款提出的異議,應該積極作出回應,讓客戶得到滿意的答復.
4.金融機構要妥善保管客戶信息,維護好金融消費者的隱私權.一是要加強對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費者保密的意識.二是加強客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應急機制,如果發生客戶信息泄露事件,將立即查清有關情況,并采取措施防止金融消費者資金受損.
5.金融機構要全面提升服務質量.建立內部的糾紛解決機制,對金融消費者的投訴第一時間處理,向金融消費者做出合理滿意的解釋和答復.
6.金融機構要加強客戶教育.針對金融消費者對金融知識和產品缺乏掌握的情況,金融機構可以在網點、網站等宣傳金融和產品知識.
（二）完善金融消費者權益保護的法律和制度
1.針對目前金融消費者未有明確法律定義的情況,應修改《消費者權益保護法》,擴大該法的適用范圍,讓金融消費者權益保護真正有法可依.
2.推進金融消費者權益保護的專門立法.有關部門應研究金融消費糾紛的主要特點,借鑒國外經驗,制定專門的金融消費者權益保護法,為金融消費者權益保護提供法律保障.
3.充分發揮銀行業協會的作用.銀行業協會成立以來,在維護銀行業合法權益,促進銀行業穩健運行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發展變化,銀行業協會應當在保護金融消費者權益方面發揮更大的作用,推動銀行業自律規范建設,為金融消費糾紛提供協調機制.
?。ㄈ┙鹑谙M者要加強自我保護
1.金融消費者應加強對金融知識的學習.當前金融侵權行為時有發生很大程度上是金融消費者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費者要學習一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費陷阱,避免權益受損.
2.金融消費者應加強風險防范意識.金融產品的高收益往往伴隨著高風險,消費者在購買高收益金融產品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內的產品.在購買金融產品時,還必須要求金融機構充分披露產品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費陷阱等發生.
3.金融消費者應加強維權意識.對于金融機構的侵權,金融消費者要積極采取行動進行維權,保護自已的合法權益,讓正義和法律得到伸張.
金融消費者權益保護論文5
現代經濟中金融是核心,且某國家或區域金融市場是否發展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統的權益保護機制.在國內,加大保護金融消費者權益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現個人合法權益,推動社會和諧與發展；有利于國內金融信貸以及信用消費持續、健康發展；更有利于國內資本市場實現合理化發展.因此,對要想實現國民經濟有序發展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權益必須得到合理、全面的保護.
一、我國金融消費者權益保護現狀與問題
當前,國內金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業銀行為中心的金融產品服務與企業運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯系,且有關部門對此也出臺了相關法律法規對金融消費者權益予以政策和制度保護.但是資本市場發展有其復雜性,且國內金融監管也具有特殊性,金融機構的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導致金融消費者權益受損.其問題主要表現如下：1.金融消費相關立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應的救濟機構以及保護機構.3.金融機構壟斷導致金融消費者在現實中難以有效實現個人合法權益.
二、我國金融消費者權益保護對策
1.針對金融消費者權益構建保護性法規體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應通盤考慮金融消費流程與環節,國家金融監管范圍應覆蓋金融交易與消費各個環節,并通過規則性與原則性立法對消費者權利予以保護,使其免于非法性侵害；應對金融機構運作行為加以規范,嚴禁掠奪性服務；應從立法層面出發對金融消費者權益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規在實踐過程中與其他法律法規之間出現沖突摩擦,從而對金融消費者權益能夠予以有力支持和捍衛,國家機關在保護金融消費者權益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現.
2.構建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構之所以會對眾多金融消費者權益施以非法侵害,其根本原因是金融機構在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構信息披露不及時、不全面等現象較為普遍.所以,金融監管部門應加大金融機構管理與監督力度,構建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統性與科學性,制定相應的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復雜的披露行為,為金融信息科學有效地披露提供有力的制度保障.
3..應提供金融消費常識以及相關知識普及教育
伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導作用,并對在后者決定實踐過程中發揮了關鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應重視金融法規宣講普及以及金融知識教育的開展,引導金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
4..完善救濟制度并打破金融壟斷,為金融消費者實現合法權益提供有力保護
應推動民間金融發展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
三、結語
在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經濟的快速發展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩定健康發展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關聯.相關部門應從政治高度出發,齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創造一個公平、公正的金融市場環境.