[農村信用社農信社貸款三查存在的問題]農村信用社農信社貸款“三查”存在的問題與對策
貸前調查、貸時審查、貸后檢查的貸款“三查”制度，不僅是信貸管理的基礎，而且是信貸資產質量的根本保證，是防范信貸風險之源。愛思范文23http://fanwen.is97.com但是，由于受外部環境和內部機制等因素的影響，農信社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，由此導致信貸資產的損失或形成較大的風險隱患，貸款的“三查”工作需要進一步的加強和提高。
一、農信社貸款“三查”存在的問題和不足
1、貸前調查流于形式，沒有識別風險
表現：一是信貸員任憑借款人提供的報表數據、口述為主要依據，缺乏實地調查、縱橫向側面調查比較分析、輔證依據提供、收集，經濟信貸檔案、調查報告與借款戶的實際情況往往相差很大；二調查缺乏完整性，沒有遵循通行的“5c”調查法，只注重調查、考慮借款人表面上不易變現的固定財產，輕對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債和或有負債、經營環境等情況的調查和衡量；三是以借款人的個人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實力和意愿；四是注重第二還款來源，輕第一還款來源分析；時下，有些信貸員只要借款人有資產或保證人有資產或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款來源如何，就給予辦貸；五是在貸款調查及發放時，缺少對該筆貸款可能會出現的風險的分析及相應的風險處置預案措施，考慮的單是樂觀的一面；六是對借款的經營項目是否有發展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做認真細致的調查；七是借款人在缺乏實際的借款用途，不能自圓其說時，信貸員不但沒有進一步詳細調查，按借款戶要求以“生意、副業”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有資金比例嚴重不足時，往往對投資規模、自有資金、對外負債、人品、信用等情況在調查報告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申請貸多少，同意貸款多少，作為調查結論。
2、貸時審查存有走過場，沒有堵住風險
表現：一是目前有些信貸員對審查的職責概念模糊不清，審查各環節普遍存在的走過場。比如：以浙江省農信系統目前在使用的貸款紙質審批審查和電腦審批審查環節的實際操作來看，信貸員認為在紙質審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關證件真實的效證就可以，除此以外審查人員不承擔任何責任；在電腦上審查更是一種形式，因為可以沒有紙質異地審查，審查人員更沒有任何責任，只是一種電腦操作程序而已。二是對貸款調查報告內容真實性缺乏審查；目前基層各級在對審批審查時，只看下級上報的調查報告而定，對其內容真實性很少進行實地再調查、審查；三是對貸款的合法性、合規性和完整性沒有認真進行核實。當前在有此地方信用社資產質較差，借頂名貸款比較突出，這與當時在貸款發放審查把關不嚴，對貸款的合法性、合規性沒有認真進行核實有很大的關系；四是對借款辦理手續、合同、借據要素沒有嚴格進行審查；五是對貸款手續相關證件真假性審查不夠嚴格、規范；六是對點貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉存量貸款審查普遍較松；七是在貸款營銷任務重的時候，就放寬了對貸款準入條件的審查。
3、貸后檢查弱化，沒有發現風險
表現：一是對貸后檢查管理重要性缺乏認識，重放輕管的思想根深蒂固，尤其是對已訴訟貸款、表外呆銷和票據置換的貸款，在有的地方不僅貸后檢查弱化，甚至基本上放棄了對其跟蹤管理工作；二是由于信息的不對稱性，不僅制約了貸后檢查管理的有效開展，而且影響了貸后檢查管理的實際效果；三是缺乏一整套完整規范的貸后檢查管理考核評價制度體，導致信貸人員責任意識談薄；四是對貸后檢查管理工作目標不明確，內容不具體；五是貸后檢查缺乏連續跟進性。信貸員對自已管片的貸款很少有真正進行跟蹤檢查（尤其是不良貸款、表外貸款）；六是缺乏貸后預警信息風險處理機制。七是監督機制不完善，導致貸后檢查弱化流于形式。愛思范文http://fanwen.is97.com