消費貸款怎么貸|×縣消費貸款的現狀及對策
分宜縣消費貸款的現狀與對策
梁雪冬
進入二十一世紀，我國商業銀行的發展也翻開了一個新篇章。愛思范文23http://fanwen.is97.com商業銀行紛紛從以公司業務為主，轉向公司業務與對私業務并重發展，并提出“大零售”的發展戰略，這使得消費貸款出現了一個全新的發展態勢，一舉成為商業銀行業務發展中的一個新的利潤增長點。
分宜縣雖曾為我省工業調度縣，工業基礎較好，因均屬中小型企業，隨著市場經濟的發展，企業經營舉步為艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成為各商業銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：
1、授信總量較小，產品結構單一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風險最小的存單質押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現危機，那對發放行將是滅頂之災。
2、外部環境制約消費信貸的快速發展。分宜縣外部環境主要表現在一是信用環境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統消費觀念的制約，中國人的傳統習慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環節多，收取費用高，束縛消費貸款的發展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構缺乏公平、公正性，其評估價根據消費者需求而定，低值高估現象時有發生，進一步加大的銀行的風險。
3、準入門檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業銀行近年來為實現親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業銀行內控制度建設的加強，各商業銀行對授信權限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發放貸款近500多萬元，戶數351筆，無一筆貸款出現不良，但該行至今無分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。
4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風險防范措施，對信貸人員發放的貸款出現風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會，審批后發的貸款一旦出現風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前為止還沒有一家商業銀行出臺了對信貸員發放貸款取得良好效益給予獎勵的規定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結，從而嚴重制約消費貸款的發展。愛思范文http://fanwen.is97.com