農戶小額信用貸款的期限|農戶小額信用貸款存在問題調研報告
縣農村信用社一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業務發展很快，至2008年末余額已達到***萬元，占各項貸款的63.74%。在農戶小額信用貸款規模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯社為有效規避小額農貸風險，決定降低農戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調整到5000元。該政策出臺后，對和縣農戶小額信用貸款的發展產生了一定的影響，農民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點。為了解農戶小額貸款存在的問題，促進小額農貸健康發展，更好地發揮農村信用社支持三農的主力軍作用，近期我們實地調查了雍鎮、善后、城南三家農村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。
一、農戶小額信用貸款存在的主要問題
（一）宣傳工作不到位，少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識
和縣農戶小額信用貸款，自90年代末農村信用社規范工作結束后在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義，部分農戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。
（二）基礎工作不到位，等級評定欠真實
小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，少數信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村干部商討決定農戶的信用等級，極少數責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。
（三）貸款用途難以把握，挪用現象較為嚴重
由于農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農戶貸款被挪用現象較為嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。
（四）小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大
一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統意義上的農業耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。
（五）農村信用環境欠佳，依法催收執行難
近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農民受教育程度不高，農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環境尚不完善，農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現象時有發生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環境造成嚴重的負面影響。2009年三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執行21筆，金額39.1萬元，執行率分別為41.2%、19.8%。