關于長期護理保險調研報告【三篇】
保險是一個漢語詞語，拼音是bǎo xiǎn，英文是Insurance或insuraunce，本意是穩妥可靠保障;后延伸成一種保障機制，是用來規劃人生財務的一種工具，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。以下是小編整理的關于長期護理保險調研報告【三篇】，歡迎閱讀與收藏。
【篇1】長期護理保險調研報告
1承德地區長期護理保險制度的實施現況
1.1實施政策
自2017年7月起，承德市成為河北省首個長期護理保險政策試行地。長期護理保險覆蓋的范圍主要是承德市城鎮職工醫保參保人員，約19萬人。長期護理保險的總籌資為參保人員（含退休工人）上年度全部工資的0.4%，主要是通過優化員工醫療保險統賬結構、劃轉員工醫療保險統籌基金結余、政府補貼、個人繳費等途徑，其中，城鎮職工醫療保險占0.2%，個人繳付占0.15%，政府補貼占0.05%。承德長期護理保險的待遇標準主要分為兩種，一種是在醫療保險定點的醫療機構接受護理服務的，每床日結算固定額度為60元（每年約為2.2萬元）;二是在定點養老機構、護理服務機構接受護理服務的，每床日結算固定額度為50元（每年約為1.8萬元）。
1.2具體實踐單位
本研究對承德市4家試點機構進行調查，其中1家屬于醫療機構、1家屬于護理機構、2家為單純的養老機構。
1.2.1康復醫院
本文調研的承德市第三醫院是承德首個醫養結合的養老機構，也是長期護理保險的首家試點機構，主要接收自理、半自理、失能和全失能的老年人。現有床位120張，截止到2019年1月，承德市第三醫院享有長期護理保險的老人共17名。護工與老人的比例為1：7.5。老人除了能夠受到生活照顧、精神關愛服務外，還享有28項長期護理保險政策要求的生活護理、康復護理等服務。
1.2.2護理院
本研究調查的博愛老年護理院為民營機構，主要接收高齡、失能老人。現有床位112張，目前，護理院入住的享有長期護理保險補助的有6人。護工與老人的比例按照自理、半失能、失能老人劃分，總比例為1：7，老人在這里可以享受到專業的醫療護理和生活護理外，還可以享受到精神關愛等服務。
1.2.3單純的養老機構
本研究調查的康寧老年公寓和田家老年公寓為單純養老機構，主要接收失能、半失能及自理老人，為老人提供生活照料及基礎護理。康寧老年公寓共有床位120張，在住老人67名，享受長期護理保險的老人共7名，護工與老人的比例為1：14。田家老年公寓護工與老人比例為1：8，享受長期護理保險的老人共10名。
1.3現實意義
在試點走訪中，享受長期護理保險老人表示，此項政策極大程度減輕了老人長期生活護理負擔，緩解了家庭經濟壓力，不僅提高了生活護理質量，更減輕了長期護理費用帶來的巨大心理壓力。
2目前存在的問題
2.1缺乏統一的政策支持
長期以來，我國老年人的長期照護服務需求得不到滿足，與衛生、民政、人力資源和社會保障等部門的支持不足有關。每個地區試點有著不同的政策執行標準，沒有一個較為系統的管理辦法來平衡地方的政策協調與執行之間的關系。在政策實施過程中沒有綜合評估及考慮試點利益，致使試點相關工作人員積極性未被充分調動。
2.2普及度不夠廣泛
我們在深入社區了解后發現，一方面，許多市民對長期護理保險不了解，導致符合審核標準人員不能及時申報;另一方面，護理人員對長期護理保險認識不夠深入，無法為老人正確地解答疑惑及提供有效的護理措施。
2.3醫療服務質量不高
根據河北省養老服務機構評定標準規定，老年人護理康復人員與自理老年人比例1：8;與半失能老人比例1：4;與失能老年人比例為1：2。本調查團隊在走訪承德4個試點機構時，發現目前承德大多數養老機構只按照老人的數量，而不是按照自理、半失能或者失能老人的人數來配備護理員。在此情況下，護理員人員配置達不到標準規定，各試點機構護理員配置比為1：7～14。
此外，調查發現，護理員以農村女性為主;由于知識水平低、年齡大、沒有受過正規培訓;同時配套設施及軟件操作繁瑣，大量護理人員不能熟練掌握相關儀器的使用，也可能會導致服務質量的下降。
3對策建議
3.1完善相關政策，統一試行方法
政府作為長期護理保險實施的主導者和引領者，需要合理配置資源，維護制度的統一。同時，還需要充分調動起養老企業、社會團體與個人及家庭參與長期護理保險的積極性。建議相關部門定期走訪試點了解相關問題，不斷完善相關政策與試行方法。
3.2加大宣傳力度實現全面普及
通過多渠道宣傳，使鄉村、城鎮居民樹立正確的護理保險觀，認識到實施長期護理保險的必要性、惠民性，明確社會性長期護理保險的定位，引導人民群眾改變對長期護理保險的認知誤解。
3.3優化養老機構生活照料與醫療服務質量
本調查發現，試點機構養老護理員配置不高，護理員薪資待遇低、工作壓力大、本身知識水平有限、專業護理知識差。為此，本團隊建議設立國家統一的資格認證考試，建立完整的老年人長期護理體系;同時，在職業院校設立老年照護專業，以改變養老護理院低學歷現況。另外，建議政府機構將養老護理員職業作為民政部門全額撥款的公益性事業單位，積極開展養老護理員免費專項培訓，增強護理員計算機和專業儀器的使用培訓，提升護理員的服務質量。
4結束語
長期護理保險的實施能極大程度減輕家庭負擔并提高老人生活質量，但在試行過程中仍存在政策、宣傳、資源、技術等方面的一系列問題，仍需不斷完善。
【篇2】長期護理保險調研報告
一、長期護理保險產生的背景、內涵、意義
(一)背景
隨著人口老齡化的加劇、家庭居住方式的變革、疾病譜的變化，老年人的護理需求日益膨脹，導致了老年人龐大的的護理需求。單純依靠家庭的力量已經難于解決老年人護理問題，需要由社會來提供必要的保健及醫療等護理服務。為了解決這些老年人護理問題，有的國家建立了商業護理保險制度。商業性護理保險于20世紀70年代首先在美國出現，80年代在法國，90年代在英國相繼出現。而作為社會保險形式的法定護理保險則于1986年首先在以色列出現，隨后，奧地利、德國、日本等國家相繼建立了老年護理保險制度。
國外一般強制參保人40歲開始強制交納護理費，護理基金籌集時間長，基金規模雄厚。參保人員保障面較廣，同時建立較多的護理機構，以提供護理實體服務為主。國內由于護理基金籌集相對晚，由基本醫療保險起步，從家庭病房護理納入醫保報銷、過渡到護理機構如養老院照護費用納入醫保報銷，發展到醫院設立專護病房護理費用納入報銷的多種形式組合的護理保險體制，所需資金大部分由醫療保險基金列支。目前僅山東部分地市與長春在試點。其余地區仍是空白地帶。僅少量經濟較好人群購買商業保險公司開發的以經濟補償為主的護理保險。
(二)護理保險內涵
1、法定護理保險指政府出臺政策為年老、疾病、傷殘等致人身某些功能喪失或部份喪失，長年臥床，生活無法自理需要護理的人群提供護理費用支出補償的護理服務模式。一般采取護理相關費用按比例報銷模式進行運作。涵蓋人群為政策范圍內所有人群。
2、商業性護理保險指自愿參保人群與保險公司簽訂保險合同，因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。商業性護理險采用達到失能條件逐年按保險金額的一定比例給付補償金形式進行經濟補償。涵蓋人群一般限定為60周歲前身體健康人群。
(三)護理保險的目的和意義
長期護理保險能夠解決高齡人群護理需求，重大疾病人群后期護理需求以及傷殘人士的護理需求。建立長期護理保險制度能在分散和轉移國家基本養老保險面臨的壓力與風險，穩定勞動關系，提高企業退休人員生活水平，促進金融服務業發展和資本市場發育成熟等方面都將發揮重要作用。
二、長期護理保險操作模式
(一)護理基金籌集
1、長春模式：從醫保基金中劃轉。參加城鎮職工基本醫療保險的，在參保人員繳費到賬的同時，由醫保基金按比例劃轉。其中：參加統賬結合醫療保險的，以當月職工醫保繳費工資基數為標準，分別從職工醫保個人賬戶中劃轉0.2個百分點、統籌基金中劃轉0.3個百分點，列入城鎮職工醫療照護保險資金;參加住院統籌醫療保險的，從醫保統籌基金中劃轉0.5個百分點，列入職工醫療照護保險資金。參加城鎮居民基本醫療保險的，從城鎮居民基本醫療保險統籌基金中按每人每年30元標準進行劃轉,列入城鎮居民醫療照護保險資金。劃撥標準視資金運行情況適時調整。(劃撥一次性啟動資金。2015年作為醫療照護保險制度啟動的第一年，從城鎮基本醫療保險統籌基金歷年可用結余中一次性劃撥10%，作為醫療照護保險制度運行的啟動資金。)
2、濰坊模式：護理保險基金主要通過職工醫保統籌基金、財政補助、福彩公益金和個人賬戶劃撥等渠道解決。(1)醫保統籌基金劃轉標準與方式。按繳費基數的0.2%從醫保統籌基金中劃轉，列入護理保險基金。(2)個人賬戶劃轉標準與方式。調整個人賬戶記入比例，將個人賬戶記入比例調低0.1個百分點，調出的資金劃入護理保險基金。試點期間，暫不調整個人賬戶記入比例，以后根據基金運行情況適時調整。(3)福彩公益金劃撥標準與方式。2015年，市民政部門從福彩公益金劃撥數額為500萬元。以后的具體補助數額，由市民政部門會同市財政部門、人社部門根據基金運行情況和各方面承受能力適時調整。
3、其它模式建議：除醫保基金劃轉、財政補助、福彩公益金之外，可考慮養老基金出資部份。鑒于養老金與老年護理服務雖然屬于不同形式的老年消費，但其目的都是為了平滑生命周期不同階段的消費水平，保證老有所養，維持體面的老年生活。在當前社會各方關于降低現行養老保險繳費率的呼聲不斷加強的背景下，建議在不降低現有養老保險繳費率、不大幅度額外增加各類群體繳費負擔的前提下，通過調整原有基本養老保險繳費結構，劃撥一定比例基本養老保險繳費和基本醫療保險繳費進入老年護理保險賬戶，適度增強個人責任，以此方式建立長期護理社會保險制度。
(二)護理分類
1、居家護理
因年老、疾病、傷殘等導致人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理，需要醫護人員上門提供醫療護理服務的參保對象可以申請居家接受醫療護理照料。
優點：(1)符合中國人居家養老傳統，方便民眾。
(2)分流大部分無需醫院專門護理人群，節約醫療資源。如青島60元床日定額相當于三級醫院普通病房費用的1/8~1/18.與ICU費用相比就更低。社區家庭病房的便利性將分流部份醫療機構就診壓力。
2、護理院護理
因年老、疾病、傷殘等導致人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理，需要臨床醫療護理的參保對象可以申請在定點護理機構接受長期醫療護理。
優點：解決計劃生育政策下“4+2+1”家庭帶來的無力進行居家護理人群的護理需求。同時也分流了部分無需醫院專門護理的人群，節約了醫療資源。
3、醫院專護
一般由二級以上醫院設立專護病房收住無法在護理院或居家護理的人群。如符合以下情況的參保人可以申請在有關醫院接受醫療專護：
(1)因病情需長期保留胃管、氣管套管、膽道外引流管、造瘺管、深靜脈置換管等各種管道的;
(2)需要長期依靠呼吸機等醫療設備維持生命體征的;
(3)因神經系統疾病、骨關節疾病、外傷等導致昏迷、全身癱瘓、偏癱、截癱，雙下肢肌力或單側上下肢肌力均為0-Ⅱ級，需要醫療護理的;
(4)髖部骨折未手術、下肢骨不連(腓骨除外)、慢性骨髓炎，需要醫療護理的;
(5)其他術后仍需長期住院維持、支持治療的;
優點：發展專護病房，整合醫療資源。如青島二級醫院病人不多，床位使用率也不高，將醫療專護確定為重點發展的特色科室，并在老年病科成立了老年護理中心。
三、長期護理保險運作現狀
(一)社會保障框架內運作，政府統籌，政府試點，覆蓋人群廣
1、山東模式(全包干制)
政府按基本醫保運作模式按比例補償三目錄范圍內的醫療護理費。將需要特殊照護的人員(1.因病情需長期保留胃管、氣管套管、膽道外引流管、造瘺管、深靜脈置換管等各種管道的;2.需要長期依靠呼吸機等醫療設備維持生命體征的;3.因各種原因導致昏迷，短期住院治療不能好轉的;4.患各種嚴重慢性病且全身癱瘓、偏癱、截癱并且生活不能自理的;5.其他術后仍需長期住院維持、支持治療的;6.經社保經辦機構認定的其他符合享受醫療專護的情況)外包給醫院，在二級醫院接受醫療專護的參保人，每床日總費用定額包干費為170元與醫院結算;在三級醫院接受醫療專護的參保人，每床日總費用定額包干費為200元與醫院結算。同時將居家護理對象與護理院護理對象外包給護理院，每床日定額包干費用(含統籌范圍內個人負擔部分)為60元與護理院結算。
優點：分家庭護理、護理院護理與醫院專項護理結合，滿足多層次人群護理需求，節約醫療資源。
缺點：(1)包干制帶來養老院、醫院的逆選擇。優先選擇病情輕護理費用支出少的人員，甚至讓未失能人員配合檢查濫竽充數。同時專護人員若病情好轉達到終止護理條件時不作為，任其濫用護理資源。
(2)護理對象的審核、與各醫院、養老院的溝通、巡查等大量工作帶來人員增加，機構臃腫。
2、長春模式(半包干制)
政府按基本醫保運作模式按比例補償護理費用(護工勞務費用、護理設備使用費、護理日用品費用、養老機構床位費、舒緩療護費等)
短期照護人員與醫院結算，長期照護人員與養老院結算。
(1)與醫院按結算如下以下兩類患者的護理費用：一類是符合啟動醫療照護保險病種條件(因病短期失能人員首批病種包括：截癱、昏迷、休克、腦病、臟器衰竭、股骨疾病、骨盆骨折、脊柱(骨折)疾病、頸椎(骨折)疾病、腰椎(骨折)疾病、胸椎(骨折)疾病、腦腫瘤、腦梗塞、顱腦外傷、腦積水、腦疝、腦炎、心臟疾病、精神疾病、燒傷等共計20類，涉及具體840種疾病，同時完全失能患者可享受短期醫療照護保險待遇)住院期間醫療費用超過基本醫療保險住院起付線且生活自理能力重度依賴的人員;另一類是癌癥晚期舒緩療護患者;
(2)與定點養老照護機構實行包干結算接受長期生活自理能力重度依賴的人員的護理費用。
優點：短期照護與醫院結算不實行包干，結算方式同現有基本醫保方式，操作簡單。
缺點：(1)護理院數量不足的地區，無法合理分流護理人群，在現有醫院專護少的現狀下，大部分失能人群無法覆蓋。同時未開設家庭護理項目，滿足不了需要家護人員的便利需求。(2)在醫療機構的護理費用未實行包干，直接結算，導致醫院有擠用護理費用風險，醫院專護基金隨機波動性大，不利于管控。
(二)社會保障框架外的商業保險公司運作，參保人自愿投保，僅覆蓋有繳費能力的部分人群
目前國內商業保險市場上開發的相關護理產品險種較單一，由于沒有失能人員發生費用的歷史經驗值的支持，均按失能(無法完成“穿衣、沐浴、進食、如廁、移動、行動”六項日常生活活動中3項)發生的概率來設計定額給付型產品。主要有人保健康險---全無憂長期護理保險，中國人壽--康馨長期護理保險，國泰人壽--康順長期護理保險，友邦人壽--全佑一生“七合一”險，生命人壽---附加全佑一生長期護理保險。目前國內市場上尚無費用補償型的護理險種。
優點：保障較高，有投資性質的產品可選擇
缺點：1、保障對象局限于60周歲前健康人群
2、保費較高、超過一般人群購買能力
(三)政府統籌、商業險公司經辦模式探索
自青島市2012年7月將護理保險支付從醫療保險中剝離出來率先在全國建立長期醫療護理保險制度開始，我國護理保險試點已兩年多。在護理門檻準入、護理機構選擇管理、護理對象審核、費用結算等方面摸索了近三年。隨著護理人群面擴大，職工參保發展到居民參保的形勢下，對護理對象審核、護理機構稽核等方面耗時費力，已力不從心。目前青島市政府正對該項工作進行外包保險公司的招標過程中。
因此，探索政府統籌，商業險公司經辦模式已勢在必行。由政府籌集基金，制定參保對象、保障范圍、實施細則。將所有失能需照護人群向商業保險公司購買護理保險，商保公司負管理、巡查、待遇支付等具體服務。
優點：
1、通過第三方運作，利用商業險公司的專業理賠人員審核，專業調查隊伍巡查，減少政府與醫院、養老院直接結算帶來的基金風險。
2、通過采購第三方服務，減少護理對象審核、報銷、醫院巡查等大量工作帶來的人力擴張，機構臃腫的弊端。
3、商業險公司多年醫療險理賠經驗、數據積累、精算法則的運作，對基金穩定運作提供了保障。
4、政府通過固定保險費支出轉嫁基金運行風險，有利于財政收支平衡，利于預算與決策。
四、商業護理保險發展的機遇與困難
在政府“簡政放權”、“管辦分離”的思想主導下，商業保險公司迎來了發展機遇。目前市場上在售的長期護理險的受關注度很低，這與產品知名度不高有關。另外高保費也是制約護理險發展的瓶頸。如何開發一款符合民眾口味的護理產品是關鍵。從實行長期護理險的國家來看，保險不是簡單的經濟補償，而是兌換成服務，也就是用金錢兌換服務。所以目前市場上的經濟補償型險種不接地氣，民眾需要的是通過這種產品能解決在護理院或居家實實在在的護理需求。故開發一種能與護理院及居家上門服務商結算的費用型險種方能解決兌換護理服務的問題。目前商業險公司開發費用補償型險種最大困難是無支持精算的護理費用歷史經驗數據。同時，兌換成實體護理服務所需要的大量專護醫院、護理院及能上門提供居家護理的照護人員也是商業保險公司無法解決的難題。
因此，政府統籌，商業保險公司經辦是目前最佳組合方式。發揮政府在籌資、結合醫改政策組建專護醫院、發展民營醫院、擴張護理院、培養護理人才方面的優勢。同時發揮商業險公司積累數據、建立精算模型的長處，以及參保人員風險識別、理賠服務的優勢。這樣，解決了政府基金支出不穩定、經辦人力不足的難題，也解決了商業險公司定額給付型險種無人問津及無力發展定點醫院、護理院的難題。
五、發展福建護理保險的挑戰
目前，國內除青島、濰坊、長春外，其它地區對護理保險的政策、制度、管理規范、操作細則等都未出臺。要想做好福建省的護理保險工作，需要政商合作，共同成立項目組，實地調研符合我省的護理保障的現實需求，同時借鑒試點地區的相關做法，進行整理與研究，共同推進福建護理保險制度的成形。
目前我們的現狀如下：
(一)失能人員相關基礎數據缺乏，籌資規模無數據支持
如2015年青島市職工長期護理保險參保人數243萬，人均153元(在職工年均收入48453元，0.31%)標準籌資。資金池計3.7億。而我們該籌資多少尚無依據。
解決方案：成立調研組收集如下數據
1、參保人群年齡結構、供養比--測算失能發展趨勢。
2、目前醫院失能人員數量及護理費支出—測算醫院專護人員費用支出。
3、目前護理院(含養老院)及居家臥床失能人員數量--預估院護及家護費用支出。
(二)無護理相關細則規定，需制定一系列配套政策
解決方案：成立工作組制定如下政策
1、制定長期護理保險管理辦法。
(1)明確護理服務形式與內容
(2)明確支付范圍與待遇標準
(3)明確護理服務機構與人員管理
(4)明確護理保險管理與考核
2、制定護理服務機構管理辦法。
(1)明確護理服務機構準入門檻
(2)明確護理服務機構申請途徑
(3)明確護理服務機構審批
(4) 明確護理機構執業醫師、執業護士、康復治療師(士)、養老護理員備案管理規定
3、制定護理保險經辦管理辦法
(1)明確申辦護理保險待遇條件
(2)明確申辦護理保險流程
(3)明確申辦管理要求
(4)明確服務管理要求
(5)明確結算管理辦法
(6)明確財務管理辦法
(三)缺乏管理護理機構及其服務人員的軟硬件平臺
解決辦法：成立開發組開發應系統
1、開發社保一體化系統。滿足經辦機構平臺與社保五險一金平臺對接，在系統內實現護理申請提交、查詢、審批的功能及護理費用結算、支付的功能。
2、開發護理保險服務監控系統。滿足上門服務人員的上門服務頻次及服務時間的監控。
(四)試點過程中可能遇到的挑戰
1、有資質提供醫療護理的護理機構數量不足。目前全省公辦加民辦養老機構共1930家，床位13.66萬張。共中能提供醫療護理的機構占比很小，需大量改造擴建具有生活照料及醫療護理雙重功能的照護機構。
2、上門提供居家服務的醫師、護士、護工的人員不足。目前已試點的青島市醫院(專護)及護理院(長護)的建床人數僅占護理總量的10%。即90%的人員還是居家護理，需要大量的上門服務人員是面臨的挑戰。
3、護理需要得不到滿足的人群的投訴解釋工作量巨大。主要是三類人員(1)大量被拒絕門外的半失能人員(2)因護理機構不足(青島規定護理機構服務半徑4公里外人員不予申報)被拒之門外的失能人員(3)因醫師、護士護理滿員(青島規定同期管理的家護病人達到人數限制不予申報)被拒之門外的失能人員。
綜上所述，我們必需達成兩點共識：
首先,隨著老口老齡化的加快，“銀發社會”到來已為時不遠，長期護理社會保險開設得越早，初始成本會越小，開辦的阻力及運營后期所承受的壓力也就相對較小。長期護理險的開展工作迫在眉睫。
其次，借鑒已試點地區的探路過程，福建護理保險試點應遵循“易”后“難”的原則。先試點小范圍人群，后過渡到大范圍人群。先覆蓋職工醫保人群，后城鄉居民參保人群。先全失能人群，后半失能人群。
【篇3】長期護理保險調研報告
國外長期護理保險概況
世界衛生組織（WHO）將長期護理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業人員（衛生和社會服務）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續得到其個人喜歡的以及較高的生活質量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴”。因此，長期護理包括非正規與正規兩類支持性體系。正規的支持體系可能包括廣泛的社區服務（即公共衛生、初級保健、家庭保健、康復服務和臨終關懷）、私人療養院以及臨終關懷院，也指那些暫停或逆轉疾病和殘疾狀況的治療。
長期護理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務的保險。老年人是長期護理服務的主要使用者。20世紀70年代，長期護理保險開始在美國商業保險市場上出現。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險制度。
在長期護理保險的出資責任承擔方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應承擔長期照料保險的主要融資責任，政府只有當個人無力承擔出資責任時，才能作為最后的責任人，由此形成了商業護理保險。商業護理保險由商業保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務，政府應居于主導地位，而不管老年人是否具有經濟上的承受能力，由此形成了社會護理保險。社會護理保險由政府強制實施，以德國和日本為典型代表。
實行長期護理保險需要考慮的因素
制定長期護理保險的必要性，在于老年護理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。
從個人及其家庭的角度看，個人及其家庭對于老年護理需求的增加，主要受人口變動趨勢和社會經濟發展趨勢兩方面的影響。人口變動趨勢主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會經濟發展趨勢主要指人口教育程度提高、女性勞動參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會保障金、退休金、資產等）也隨之增加等變化。
老年人的平均預期壽命延長，老年人口高齡化趨勢日益顯現，患有慢性非傳染性疾病的老年人數增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤突出等顯著增加，由此導致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對于長期醫療護理或日常生活護理需求急劇增加，給家庭和社會帶來沉重的負擔。家庭的護理功能在弱化。家庭結構趨于小型化、核心化，老年人獨居或與配偶共同居住的人數增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無法得到及時、有效的護理。許多老人轉而求助于住院護理，或入住專業護理機構，而龐大的醫療費用和專業護理費用給老人帶來了巨大的經濟負擔。我國的人口老齡化是建立在“四二一”家庭結構基礎之上，即一對獨生子女夫婦要撫養一個孩子和贍養四位老人，家庭的護理保障作用明顯不足。
從政府醫療保險支出的角度看，在長期護理保險出臺以前，我國現行的醫療保險制度不能解決老人的長期護理問題，明確地將長期護理費用排除在外，其結果造成投保醫療保險的老年人將醫院當作護理場所，老年人長期住院費用導致醫療保險支出急劇上漲。
長期護理險是適應人口老齡化發展趨勢的保險產品。當前我國較低的經濟發展水平和較大的城鄉、地區差異決定了建立統一的社會護理保險制度尚不具備可行性。然而，商業性老年護理保險則有巨大的市場空間。一方面，老齡化發展迅速、護理需求較大的地區，經濟發展水平一般較高，市民保險意識也強，部分家庭已具備購買老年護理保險的能力；另一方面，老年護理需求的復雜性，決定了護理保險的內容應具有多樣性，而商業保險靈活的保單設計能更好地滿足這一要求。完善我國長期護理保險的政策建議
（一）分階段推進長期護理保險制度的配套措施
德國和日本的長期護理保險制度由政府強制實施，屬于社會保險制。在德國，社會護理保險制度基本上解決了老年人的護理需求和經費問題。其護理保險制度分為居家護理和住院護理兩個層次。近年來，其護理項目已經由日常生活護理，擴大到醫療護理和精神護理，還增加了心理咨詢和治療等內容，以滿足老年人的心理需要。
日本護理保險一般采用“護理服務”給付方式為主，“保險金”給付方式為輔的做法。被保險人需要護理服務時，首先要提出申請，經過專門機構審查認定后，護理保險管理機關將根據病人實際身體狀況提供相應內容、相應等級的護理服務。日本護理保險制度中護理服務的內容十分廣泛，包括醫生、看護人員上門進行訪問護理；接送老人去日間護理設施，或保健設施進行康復訓練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。
在我國，現有的商業長期護理保險尚處于起步階段，還僅限于對護理費用的補償，一經確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險金金額也是相對固定的。今后，我國的長期護理保險制度不僅應給予老年人“保險金”的補償，而且應提供“護理服務”和“護理信息”在內的全面保障。與“保險金”給付方式相比，“護理服務”給付方式更能適應被保險人的多樣需求，而且能較好地防止道德風險的發生，節省護理費用支出。在“護理服務”給付方式中，應恰當劃分護理等級，針對不同等級規定不同的給付數量和服務費用。此外，還應積極鼓勵“居家護理”方式，既滿足老年人居家愿望，又節省了住院等高昂護理費用問題。
（二）制定適合我國實際的《長期護理保險法》
我國應在調查的基礎上，做好長期護理需求的預測，研究長期護理保險繳費起始年齡、繳費標準，劃分長期護理等級，制定適合我國實際的《長期護理保險法》。
德國1992年通過了《護理保險法》，1993年開始實施。它對護理保險的范圍、標準、支付辦法等都作了明確規定。自1995年起，所有參加法定醫療保險的人員都有義務參加社會護理保險，即實行護理保險跟隨醫療保險的原則，護理保險為需要護理服務的參保人提供家庭護理，目的是為那些失去自理能力及需要經常性幫助的人支付護理費用，其主要管理機構是在法定醫療保險公司附設的護理保險公司。
日本1997年通過了《長期護理保險法》，2000年開始實施。它對保費的繳納、護理方案的選擇、病人是否應接受護理服務、以及保險賠償的審定與核定程序等都作了嚴格規定。日本老年護理保險制度由市町村具體運營，被保險人無論身體狀況好壞均要參加。籌資來源方面表現出多樣性，一半來自于被保險人交納的保險費，另一半來自于國家、都道府縣、市町村三級政府，按照2∶1∶1的比例提供的補貼。
我國政府應積極鼓勵壽險公司開發長期護理保險，并為長期護理保險的發展創造一個有利的政策環境，應盡早出臺《長期護理保險法》，對護理保險的范圍、標準、支付辦法等審核程序做出明確規定，以期規范長期護理保險市場的法制化發展。由于我國是在“未富先老”的形勢下進入老齡化社會，城市與農村的二元經濟結構以及巨大的老年人口規模決定了我國尚不能建立統一的社會長期護理保險制度，因此，政府應在法制框架下，通過諸如稅收優惠等政策措施，鼓勵商業壽險公司積極探索長期護理保險的實施途徑。只有如此，才能實現既保障老年人獲得更全面的護理服務需求的滿足，又保障壽險公司為老年人健康提供服務從而實現利潤最大化的雙贏目標。